Se você precisa de um empréstimo para colocar sua vida financeira em ordem ou realizar um sonho, precisa saber o que é análise de crédito.
Essa análise é uma etapa crucial antes da concessão de crédito, pois permite identificar quais valores, taxas de juros e quantidade de parcelas podem ser aplicadas a cada consumidor.
Para te ajudar a entender melhor o que é análise de crédito, para que serve e quais critérios são levados em consideração neste procedimento, preparamos este artigo para você. Acompanhe!
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O que é análise de crédito e para que serve?
Para conceder crédito a um consumidor, as instituições financeiras precisam ter certeza de que vão receber o valor de volta.
Portanto, a análise de crédito é um processo criado justamente para oferecer essa segurança de que o consumidor será um bom pagador.
Inclusive, esse processo é necessário em qualquer operação financeira: ao solicitar um novo cartão de crédito, obter limite de cheque especial, empréstimos, financiamentos e até para abrir uma conta bancária as informações do consumidor precisam ser avaliadas pela empresa.
Além disso, a análise de crédito também tem como objetivo determinar o montante de crédito, taxas de juros da operação e a quantidade de parcelas oferecidas para o pagamento do empréstimo.
Tudo isso para garantir que a empresa receberá o valor liberado e que consumidor terá capacidade financeira para arcar com as parcelas, sem comprometer toda a sua renda.
Logo, podemos definir o que é análise de crédito como um processo onde são levantadas as informações do tomador de crédito para determinar se o interessado terá ou não sua solicitação aprovada.
Conheça os principais aspectos avaliados na análise de crédito
Agora que já sabe o que é análise de crédito, é hora de entender quais aspectos são avaliados para determinar se o consumidor poderá ter seu empréstimo aprovado.
A maioria das pessoas deseja passar pela análise de crédito e conseguir o montante que solicitou para alcançar seus objetivos.
Porém, se acontecer do seu empréstimo ser negado, é necessário compreender quais fatores interferiram nessa decisão.
Por isso, veja só quais aspectos são verificados na análise de crédito para a concessão de um empréstimo:
Dados cadastrais
A primeira etapa da análise é verificar se todas as suas informações básicas estão corretas, como RG, CPF, número de telefone, estado civil, idade, escolaridade, ocupação, renda e endereço.
Análise de restrições cadastrais
Em seguida, em órgãos de proteção de crédito, como o Serasa, são verificadas as informações sobre pessoas físicas, por meio do CPF, ou jurídicas, pelo CNPJ.
O objetivo é verificar os registros que mostram obrigações e dívidas não pagas. Também é possível descobrir se há alguma dívida pendente que pode afetar o pagamento.
Os resultados possíveis dessa etapa são:
- sem restrições, ou seja, sem registros negativos;
- existem alarmes, pois há registros antigos que já foram encerrados;
- existem restrições, quando os credores têm crédito pendente, como atrasos, renegociações, inadimplências, protestos, registro de cheques sem fundos, buscas e apreensões, etc;
- existem impeditivos, como bloqueio de bens, impeditivos do sistema de financiamento habitacional ou outros obstáculos de ordem jurídica.
Perfil de crédito
Outro padrão utilizado é a análise do perfil do credor. Aqui, há um processo que verifica se as contas são pagas em dia, o número de atrasos, os dados cadastrais e o tempo de relacionamento com a instituição.
Assim, o cliente receberá uma pontuação, denominada de Score. Essa pontuação demonstra a possibilidade do credor realizar o pagamento.
Também é analisado o número de vezes que buscou crédito no mercado, o histórico de bancos e empresas financeiras, o valor de dívidas pendentes, restrições de crédito, ações judiciais, entre outros.
Comprometimento de sua renda
Ao solicitar um empréstimo, você precisará enviar seu comprovante de renda (como folha de pagamento, holetire ou imposto de renda) para que a instituição financeira analise o comprometimento do seu salário.
Assim, a empresa poderá calcular o valor máximo da parcela do seu empréstimo com base na sua renda média mensal. O ideal é que o valor da parcela não comprometa mais que 30% do seu salário.
O que pode levar a reprovação do crédito?
Após descobrir o que é análise de crédito e como é feito esse procedimento, fica mais fácil entender o que pode levar a reprovação da sua solicitação de empréstimo.
Dentre os principais motivos da recusa, estão:
- erro na ficha cadastral: informações pessoais preenchidas incorretamente, como renda, número de documentos pessoais ou endereço.
- restrições no seu CPF: restrições bancárias no Banco Central, SPC ou Serasa, isso ocorre caso tenha seu nome negativado por inadimplência;
- comprometimento financeiro: se você já possui muitas dívidas fixas, como outros créditos e financiamentos, o que poderia fazer as parcelas de um novo empréstimo excederem o quanto você consegue pagar mensalmente;
- histórico de crédito ruim: histórico de atrasos de pagamentos ou inadimplências;
- não ter um histórico: a falta de histórico é vista como algo arriscado, e geralmente acontece quando você não tem nada em seu nome ou costuma pagar tudo à vista ou em dinheiro.
Como aumentar as chances de aprovação do seu pedido?
Você já sabe o que é análise de crédito, como funciona e quais são as etapas de verificação necessárias antes da concessão de um empréstimo.
Mas, você sabia que é possível aumentar suas chances de conquistar a aprovação do seu pedido? Existem algumas estratégias para você melhorar seu Score de crédito e te ajudar na obtenção do valor desejado. Confira:
- pague todas as suas contas em dia ou considere colocá-las no débito automático para evitar atrasos;
- diminua suas dívidas gradualmente e tente não comprometer mais do que 20% da sua renda, isso inclui uso do cartão de crédito;
- mantenha seu nome limpo. Caso esteja negativado, renegocie suas dívidas para retirar seu nome da lista de inadimplentes.
- confira cuidadosamente as informações do cadastro da solicitação de crédito antes de enviá-la.
Conclusão
Para entender porque uma solicitação de empréstimo foi aprovado ou não é importante saber o que é análise de crédito e quais fatores são levados em consideração nesse procedimento.
Agora, é só seguir nossas dicas para aumentar suas chances de conseguir a aprovação do seu empréstimo.
