Evitar o cheque especial é uma grande preocupação para muitas pessoas. O receio é legítimo, pois usar esse modelo de crédito pode gerar uma grande dívida. Se você está precisando de um empréstimo e estuda a opção, preparamos este conteúdo para você.
Neste artigo, você entenderá o que é, como funciona e os cuidados que você deve ter para usá-lo com segurança. Acompanhe até o final e evite dívidas. Boa leitura!
O que é cheque especial?
O cheque especial é uma modalidade de crédito que é disponibilizado nas contas correntes pelos bancos para utilização por curtos períodos. Também conhecido como LIS ou cheque azul, é um crédito, ao qual as pessoas costumam recorrer quando têm alguma emergência. O valor que uma pessoa pode contratar varia de acordo com alguns fatores, como perfil do cliente, renda mensal, histórico de pagamentos e tempo de abertura da conta corrente.
Para que serve o cheque especial?
É um crédito que fica disponível na conta corrente dos clientes para usos emergenciais. Seu objetivo não é servir para pagar contas do cotidiano, como despesas com água e luz, mas sim em imprevistos. Como pode ser pedido sem análise de crédito, ele é uma opção para pessoas que não podem esperar o prazo de análise para resolver suas situações.
Apesar de poder ser aprovado com mais agilidade do que outros créditos, o cheque especial precisa ser utilizado com muito cuidado, pois a taxa de juros aplicada sobre esse crédito pode chegar a 8% ao mês, sendo um dos créditos mais caros do mercado.
Como o cheque especial funciona?
Talvez você não saiba muito bem como contratar o cheque especial. Você precisa assinar contrato ou ir pessoalmente à agência do banco para contratar? Não, nada disso é necessário. Sendo assim, vamos te explicar como funciona o cheque especial.
Primeiro, o banco disponibiliza um limite de crédito na conta corrente do cliente. Esse limite não depende de análise de crédito do cliente, mas considera os fatores que listamos previamente: tempo de abertura da conta corrente, histórico de pagamentos e renda média mensal.
Considerando essas informações, o banco disponibiliza o valor aprovado na conta corrente do cliente e, enquanto estiver sendo utilizado, ele está sujeito a cobrança de juros, correção monetária e imposto sobre operações financeiras (IOF). O valor do IOF é determinado pelo Governo Federal, então ele pode variar muito. Geralmente, é cobrado 0,38% de IOF sobre os empréstimos, com um limite de 3%. Portanto, tenha atenção ao momento em que o cheque especial será pedido.
Mas se não há contrato, como saber qual o valor dos juros? As informações do quanto será cobrado e a data para o pagamento são disponibilizados no extrato da conta corrente. Vale lembrar que o banco já desconta, automaticamente, o valor e os juros no valor que entrará na conta corrente. Assim, é preciso ter o valor que deve ser pago em conta, na data certa.
Um exemplo de como funciona o cheque especial é: Se uma pessoa utilizou R$ 100 e, posteriormente, recebeu R$ 200, serão descontados R$ 100 e mais os juros dos R$ 200.
Como usar o cheque especial?
O valor do cheque especial pré-aprovado é disponibilizado na conta corrente dos clientes para que eles possam pagar suas despesas ou consumir o valor, mesmo que o saldo da conta já tenha sido zerado. Quando o valor é aprovado e disponibilizado na conta corrente, o cliente pode sacá-lo em caixas eletrônicos ou ser utilizado no aplicativo do banco. Em ambos os casos, o valor pode ser usado para transferências e pagamentos.
6 cuidados que você deve ter ao contratar
Agora que você já sabe como o cheque especial funciona, vamos às dicas para que você não se endivide com esse crédito. Preparado? Então acompanhe a lista!
1. Procure outras modalidades de crédito
Antes de entrar no cheque especial, procure por opções de créditos que sejam mais vantajosas para a sua vida financeira. Existem outras opções de créditos, algumas com juros mais baixos e que oferecem um prazo mais confortável para pagamentos.
Atualmente, os bancos podem cobrar até 150% de juros ao ano, valor que fica ainda mais caro com IOF e correção monetária. Esse é um dos créditos mais caros do mercado e deve ser utilizado apenas em emergências. Sendo assim, se você estiver precisando de dinheiro para pagar algo que possa esperar, procure outro crédito.
2. Não utilize fora de emergência
Como já mencionamos, o cheque especial foi criado para ser utilizado em momentos de emergência, quando não é possível esperar uma análise de crédito. Embora seja planejado para ser utilizado em emergências, exige muito cuidado na utilização, pois ele tem juros altos.
Portanto, se você planeja pedir crédito para pagar despesas cotidianas, como aluguel ou luz, pesquise por outra modalidade de crédito.
3. Não comprometa toda a sua renda
Assim como em qualquer outro crédito, você nunca deve comprometer toda a sua renda com o cheque especial. Se você utiliza um valor muito próximo a sua renda mensal, as chances de você ter todo o seu salário comprometido para o pagamento são grandes.
Como o valor da dívida com o cheque especial é descontado diretamente da conta corrente do cliente, a pessoa pode acabar gerando uma longa dívida. Portanto, nunca utilize mais do que 25% da sua renda total.
4. Calcule o IOF e juros
Outro cuidado muito importante que deve ser tomado ao pedir o cheque especial é o cálculo de juros e IOF. O IOF, Imposto de operações financeiras, é um imposto federal e está sujeito a variações. Por isso, pesquise o valor do IOF e dos juros cobrados pelo banco, no qual você pretende pedir. Logo, se o valor estiver muito alto, talvez seja melhor optar por outro crédito.
5. Tente pagar no período sem juros
Cada instituição financeira oferece um período sem juros diferente para o pagamento do cheque especial. Alguns bancos oferecem até 10 dias para que o cliente possa pagar sem precisar pagar juros, outras começam a cobrar juros a partir do dia seguinte à aprovação do valor. Por isso, você precisa pesquisar qual tipo de prazo o seu banco oferece e tentar pagar o valor dentro desse prazo para não pagar mais caro.
6. Pague na data certa
A última dica é bem conhecida: pague o cheque especial na data correta. Tente nunca atrasar o pagamento do cheque especial, caso contrário, você terá que pagar o valor devido, os juros e uma multa por atraso.
Em resumo, você paga muito mais caro se atrasar o pagamento do cheque especial. Por isso, deixe em conta o saldo suficiente para pagar o cheque especial no dia do vencimento.
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Depois de ter esse pequeno contato com educação financeira por meio deste artigo, você já percebeu que existem opções melhores que o cheque especial, certo? Então procure a Credisul na hora de pensar na gestão de contas e na vida financeira. Aqui, você encontra opções para o cheque especial.
