Hoje em dia, existem diversas formas de fazer um empréstimo, mas, sem dúvidas, a melhor é o empréstimo consignado. Isso porque, diferentemente do cheque especial, do rotativo do cartão e do empréstimo pessoal, por exemplo, o consignado consegue ser mais vantajoso, além de ser atribuído de forma mais saudável.
É por esses motivos que tal modalidade está crescendo no Brasil e sendo cada vez mais utilizada para o pagamento de outras dívidas, as quais possuem juros bem mais altos. Se você quer entender o que é e o que significa empréstimo consignado, bem como tirar dúvidas a respeito de como fazer e quais os benefícios, é só acompanhar tudo que vai ser dito aqui, neste artigo. Fique atento para não perder absolutamente nenhuma dica sobre o assunto.
O que é o empréstimo consignado?
Bem, basicamente, o crédito consignado é uma modalidade de empréstimo exclusiva para aposentados e pensionistas do INSS, militares das forças armadas, trabalhadores assalariados CLT (ou seja, com carteira assinada) de empresas privadas e servidores públicos. Assim, no momento em que se escolhe pelo crédito consignado, o cliente aceita que a instituição financeira retire as dívidas do valor do seu salário ou benefício, isto é, descontar as parcelas de quitação do empréstimo diretamente da folha de pagamento ou do próprio benefício do INSS. Com isso, são reduzidas as chances de se tornar inadimplente.
Dessa forma, podemos ver o consignado como um empréstimo com garantias, já que o salário ou benefício fornecem garantias de que o credor irá, realmente, receber o valor correto que foi emprestado. Por causa disso, as taxas de juros costumam ser mais baixas do que as oferecidas pelas instituições financeiras convencionais, como os bancos, por exemplo, além de oferecer algumas outras facilidades na hora do pagamento da dívida.
Como funciona o empréstimo consignado?
Como vimos acima, o desconto ocorre diretamente do benefício INSS de aposentados e pensionistas ou do salário dos funcionários, que podem ser públicos ou privados. Para conseguir esse empréstimo, é necessária a entrega de alguns documentos, como: o RG, o CPF, o comprovante de residência (sempre atualizado) e o comprovante de renda mais recente.
Mas quanto posso pedir emprestado? O valor a ser disponibilizado para a contratação do empréstimo consignado deve sempre ficar dentro dos limites do valor salarial, respeitando, assim, uma margem consignável, ou seja, uma que não comprometa o pagamento das mensalidades. De acordo com a Lei Nº 10. 820, criada em 2003, o limite máximo desta parcela não pode chegar a ser maior que 35% do salário daquele funcionário.
Antes de tudo, é importante lembrar que o valor do crédito que vai ser disponibilizado e a quantidade das parcelas vão depender, também, de uma análise de crédito que precisará considerar o chamado “score de crédito” e o perfil financeiro da pessoa que está solicitando.
Mas, atenção: é válido lembrar que só é possível pedir um empréstimo consignado se a instituição financeira que vai te emprestar o dinheiro tiver um contrato (ou convênio) com a empresa que você trabalha e que realiza os seus pagamentos mensais.
Documentos para contratar
Para contratar, você precisará dos seguintes documentos:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de residência atualizado;
- Comprovante de renda recente.
Quando pedir empréstimo consignado?
Antes de compreender quando é necessário ou aconselhado pedir um empréstimo consignado, é indispensável fazer um planejamento financeiro detalhado e adequado. Isso é muito importante, justamente por ajudar o contratante e evitar que ele acumule dívidas ou problemas financeiros, caso deseje, de fato, optar pelo empréstimo consignado.
Depois de entender como funciona, caso você ainda deseje pedir um, fique atento às condições abaixo, pois elas podem te ajudar a decidir quando vale a pena realizar o consignado.
- Verifique se a parcela não vai acabar prejudicando o seu orçamento, ou então, comprometendo o pagamento de outras contas importantes;
- Caso você tenha uma dívida muito cara, tanto no cheque especial quanto no rotativo do cartão de crédito, por exemplo, o empréstimo consignado pode ser uma ótima opção, já que os juros são sempre mais vantajosos do que os oferecidos pelas instituições normais;
- Se você possui a ideia de abrir um negócio ou, até mesmo, de fazer uma reforma na sua casa, pode ser uma ótima pedida, já que ele permite financiar os materiais necessários em um prazo bem mais longo.
Tipos de empréstimos consignados
Normalmente, existem vários tipos de empréstimo, os quais são oferecidos por diferentes instituições financeiras, mas, quando se trata de um consignado, alguns aspectos podem ser diferentes.
Para o consignado, há 5 tipos distintos, que variam de acordo com a especificidade do trabalho de cada pessoa ou da instituição em que ela trabalha. Veja os exemplos a seguir:
Empréstimo Consignado para Aposentados e Pensionistas INSS
Esse talvez seja o mais comum, entre todos os outros tipos, e ele é voltado exclusivamente para aquelas pessoas que recebem aposentadoria, isto é, que contribuíram para a previdência social pelo tempo que foi determinado, seja ela de forma parcial ou integral. Quem se beneficia, também, são aqueles que recebem o benefício de pensão, ou seja, indivíduo dependente de quem recebe a aposentadoria.
Empréstimo para Servidores Públicos Federais (SIAPE)
Essa categoria, em especial, não pode ser contemplada por todos os Servidores Públicos Federais (SIAPE). Logo, quem está autorizado para pegar o empréstimo consignado são: os Servidores Públicos Federais Civis, os Servidores Públicos Federais Militares; e os servidores com idade entre 21 e 80 anos.
Empréstimo Consignado para Servidores Municipais e Estaduais
Essa categoria de Servidores Municipais e Estaduais segue normas muito semelhantes às dos Servidores Públicos Federais, já que não são todos que podem aderir ao empréstimo consignado. Além disso, o tempo máximo para o pagamento é de 96 meses e as normas a serem seguidas, indiscutivelmente, pertencem às leis estaduais e municipais, respectivas a cada uma das categorias.
Mas quem está autorizado a pedir o empréstimo consignado? Os Servidores Municipais e Estaduais ativos, ou seja, que estão prestando serviço, naquele determinado momento, os Servidores aposentados e os Servidores pensionistas.
Consignado para Militares das Forças Armadas
Já essa categoria é voltada apenas para os setores das Forças Armadas, como, por exemplo, os integrantes do Exército, da Marinha e da Aeronáutica. Nela, diferentemente das anteriores, todos os servidores podem pedir o empréstimo consignado.
Empréstimo para Trabalhadores com Carteira assinada
Além dos empréstimos voltados para a área pública, existe ainda o consignado para o âmbito particular. Nesse caso, são englobados todos os funcionários registrados conforme a CLT, desde que a empresa contratante (vinculada) tenha convênio com as instituições bancárias autorizadas.
Aqui, o empréstimo consignado ocorre de maneira um pouco diferente, pois mesmo se a empresa falir, o funcionário fica responsável por pagar de forma integral toda a dívida.
Vantagens de se ter um empréstimo consignado
Após acompanhar todas as dicas sobre o empréstimo consignado, confira algumas das vantagens que esse crédito pode oferecer:
- Taxas de juros mais baixas;
- Facilidade para contratar o empréstimo;
- Prazos maiores.
Mas não se esqueça: nem tudo resume-se a vantagens. Então, preste bastante atenção para não cair em uma cilada.
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